普通人买医疗健康险前需要了解哪些知识?和哪些需要避的「坑」?
普通人买医疗健康险前需要了解哪些知识?和哪些需要避的「坑」?
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网友解答:
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一定要明白!百万医疗险不是万能的!
这两年,百万医疗险彷佛被吹上了神坛,成了万能的“爹级”产品。
看到它第一眼,就会有一种感觉,好便宜啊!
看到它第二眼,真实用!这是一张畅通无阻的万能卡!
生大病,有它不怕了;
意外受伤了,有它也不怕了!
等等……
好像它除了不负责不孕不育,百万医疗险啥都能管一样。
还有,那个千年一问的问题:
有百万医疗险,为什么还要买重疾险?
百万医疗险几百块钱就可以报销医疗费用,为什么还要花几千块去买重疾险?
这也是后台出现频次最高的问题之一。
但,百万医疗险真的是一张万能卡?
今天,我们不妨以“
法外狂徒张三”
作为案例的主人公,帮大家解释这个问题。
张三,深圳一个资深打工人,工作了10年,交了10年的社保,平时买药看病就用它,社保好啊,给自己减轻了多大的负担。
可去年,张三的邻居李四生了场大病,虽然靠着医保报销了十几万,但看着李四自己还掏了九万块出去。
张三慌了,于是给自己买了份医疗险。
这是一张医保报销的图:
医保能报销的只有图中三角形区内的深色部分,上不报、下不报、左不保、右不报。
小到门诊不报,大到昂贵的高档药、治疗项目不报,这些都是社保力所不能及的。
于是,张三买了
世事无常,1年后,张三很不幸得了癌症。
他很长一段时间,胸口绞痛厉害,痛得没法了才去医院检查,结果是肺癌。
整个治疗费花了张三近30万,社保报销了多少呢,12万,其中还包括药品费、肿瘤靶向治疗门诊费等社保不报销。
怎么办?
张三有百万医疗险啊,报销了8万块。
因为很多癌症特效药,因为在医保范围外,需要自费,而百万医疗险正好为张三减轻了这部分的高额医疗负担。
还有
特殊门诊费用
,就是张三用到的肿瘤靶向疗法,大概花了四万块,有百万医疗险帮忙报销了。
除了这些情况,百万医疗险的用处还有很多,比如
质子重离子治疗
、院外购买的
癌症特效药品
:
拿治疗癌症的
质子重离子
说,治愈率非常高,达到90%以上,花费大概在30万左右,这部分费用医保不报销,全部自费。
但现在有了百万医疗险,张三就可以拿到报销。
再说
外购抗癌药
,很多癌症特效药尽管在医保目录内,但由于药占比政策必须院外购买,医保也是不给报销的,需要自费。
但现在有了百万医疗险,张三就可以拿到报销。
除此之外,百万医疗险还能报销住院期间的
膳食费
、
床位费
、
护理费
、
救护车使用费。
而这些,医保一般都是不报销的。
通过这个例子,我们看到了百万医疗险
很有用,非常有用
。
但它是万能的吗?
张三自从得了癌症,他不仅把工作给辞了,而且从治疗到康复疗养2年多的时间,完全断了收入。
张三,一个普通家庭,家里两个小孩还在上学,每月房贷要还,虽倍感无奈,但生活开销还得靠老婆和自己攒的一点老本。
可现在一场大病下来,钱基本花完了。
这个癌症,把张三家里老底都透支完了。
换做我们,也拿张三的事问问自己:
我们能不能承受一场大病的代价?
我想大多数人的答案应该是不能的。
百万医疗险虽然可以解决大部分医疗费用问题,但它存在一些硬性问题,
免赔额
、
续保&停售
,以及
“不可捉摸”
的费用。
百万医疗险并不万能。
1、100%赔付比例≠报销所有医疗费
虽然张三用社保+百万医疗险的方式,报销了绝大部分的医疗费用,但张三自己还自费了近2万块,这笔钱,是实实在在从张三口袋里出的。
张三不服啊,说百万医疗险不是全报销吗?怎么最后报销的钱还没有社保的多。
可无奈没处讨说法去。
尽管百万医疗险宣传100%报销,但其实和能不能报销所有医疗费是两码事。
100%报销,并不包括这些费用:
第一个是,免赔额:
现在的百万医疗险,都有一万免赔额,相当于起付线,这一万块自己出。只有自费超过1万,才会报销剩下的费用。
张三自费里就包括了这一万块。
以社保报销70%来算,
免赔额1万,意味着总的医疗费用要到4万,才能用上这保险。医保报销2.8万(4*70%),减去1万免赔额,保险报销2千块。
第二个是,“不合理或不必需”的费用:
百万医疗险虽然不限社保报销,但
首先
必须是“
合理且必需
”的费用。
最起码的三点,一是正规医生要求的,二是治疗的必须项目,三是满足平均医疗费用水平,这个简单了解。
但,如果是“合理但不必需的费用”?
比如止痛针,尤其到了癌症晚期出现严重疼痛,一针可能好几万。
再举个例子,本来你因为扁桃炎住院,结果顺带检查了下风湿病,那这个费用明显属于
非必需
的医疗费。
而这些都是不报销的。
张三看着隔壁床的老王坚持不用止疼针,疼得那么厉害,心下一颤,自己可受不了这样的苦。
其次
,对就诊医院有限制,通常只能是
二级及以上公立医院的普通部
。治疗结束后,如果又住进了康复病房,这个康复疗养费用是不报销的。
只有特需责任,才可以住进医院的特需部、VIP部及国际部病房。
还有
,什么病房空调费用、营养餐费,肯定也是不报销的。
很多病的止痛针很贵,比如癌症晚期的止痛针,一针价格几千到上万都有,但是不是合理且必须的费用,就有待商榷。
第三个是,责任免除:
责任免除明确了不赔的事项。
像整形手术、药物滥用、视力矫正、故意伤害等等,不在保司责任内,肯定是不管的。
再假设,张三和李四有仇,做梦都想着怎么把李四揍一顿,有一天张三实在受不了了,主动挑事和李四打了一架。
结果让李四把自己给打残了。
治疗伤残的费用,百万医疗险不赔。
那凭什么?因为你这是挑衅或故意行为导致的受伤,属于免责。
2. 不保证续保&停售
张三得了癌症后,因为买的百万医疗险只保证续保六年,续保期满后,张三想重新投保,但被保险公司以历史理赔记录和健康状况为由拒保了。
张三只得哼一声,还不让买!
结果张三以后再也买不了保险了。
医疗险的最大痛点问题,就是续保。
续保,代表产品的长期稳定性。
不保证续保,今年买了,明年可能就买不了。像张三一样,因为身体状况、历史理赔记录,会影响以后的投保。
如果产品停售,直接不让买。
目前最好的续保产品,也只保证20年续保,20年内,续保不受任何影响。
但20年后呢?
假设30岁买了,到50岁需要重新投保,可这个时候,身体已经不行了或年纪太大,保险公司不让买了,怎么办?
偏偏终身续保的医疗险,又是个未知数。
3、“不可捉摸”的巨大损失
张三生病了这么久,要收入没收入,打算重新开始找工作,但别人一看自己体检报告上得过癌症,拒绝了。
张三也没办法啊,这世道就是这样。
找工作半年了,可惜还是一无所获。
像张三的情况,就叫不可捉摸的损失。
百万医疗险,既不管
“边缘性”
的医疗费,也不能解决治疗、康复期间的
收入损失
,更不能帮助以后的
就业问题。
(1)家庭收入损失
张三一病好几年,好几年就没有收入,仅靠他老婆的收入,能支持整个家庭的开支吗?
得一场大病,起码1-3年无法工作,这期间的收入完全中断。
治疗结束后,需要自费的地方还有很多,比如复查、康复疗养、药品这些钱,可能在未来几年内,都是自费承担。
张三还有房贷,生活就更难。
(2)就业歧视
还有一个就是就业问题。
张三一场大病后,他想重回职场可不容易。对一些人来说,这很可能就
意味着长久
甚至
永久失业
。
很多人得大病后,被公司委婉要求辞职了。
治疗结束后,即便自己觉得康复还不错,但很多公司一看到体检报告上有记录,可能直接会拒绝,不录用。
张三也可能好几年都找不到工作。
张三多灾多难的故事到这里差不多就结束了。
看完张三的故事,更多是唏嘘。
我们回到文章开头大家的问题上来:
百万医疗险既然价格便宜、额度高,是不是可以取代重疾险?
二选一,我该买那个?
但如果,张三一开始不仅买了医疗险,还给自己买了重疾险,情况会不会不一样?
这样一来,即使好几年没有收入来源,只要有30-50万的重疾保额,张三也可以依靠这笔钱维持个3-5年。
先清楚两个概念:
百万医疗险属于报销型
,不限病种,达到免赔额就可以报销,花多少报多少。
比如医疗花费50W,社保报销了30W,自费1W免赔额,
不出意外,剩下19W都能报销;
出意外,就看具体情况。
重疾险是给付型的
,买多少保额赔多少钱,一次到账。比如张三买了50万保额,得了癌症,赔50万。
而且现在很多重疾险还有额外赔,买50万,有机会赔到手80-90万。
这两种保险,无论是
功能
,还是
给付方式、续保
,压根是两类产品。
我不知道这么些年,为什么大家都喜欢拿他们做对标。
我们买重疾险,并不仅仅用于支付医疗费用,更多是为了解决家庭各项经济损失,保证自家生活水平不掉档。
百万医疗险不是万能的。
保额虽高,但它只是个虚数,即使张三买10份医疗险也是报销那些钱,花多少报多少,不报的也有,所以保费才便宜。
所以最好的办法是:
大病医疗的问题,交给百万医疗险管。
家庭经济损失问题,就交给重疾险管。
一对完美的CP组合!
没有一种保险是完美的,更不能指望一个保险去解决所有问题。
百万医疗险亦如是。
保险功能不同,解决的问题也不一样。
至于“二选一”的模式,有些荒唐。
如果一定要这么选的话,
建议先买百万医疗险,非常便宜,还有预算,可再配10-30万保额的重疾,也不贵。
很多保险,作用虽然有交叉的,但都是不可替代的。但最好是,在经济能力允许的范围内,挑选合适的产品。以上。
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选对渠道
按需配置
广进言路
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很简单,医疗险就是报销医药费的。
市面的医疗险有两种
小额医疗险
报销额度在5000-2W,有的还附带门急诊的报销
百万医疗
起付线是1W,通常报销额度在100W以上,报销住院产生的费用
哪些坑需要避开?
1.是否只报销社保内用药
2.报销医院是否有限制
3.小额医疗起付线(免赔额)越低越好,百万医疗起付线(免赔额)通常为1W
4.增值服务是否有
5.费率是否合理
百万医疗参考费率
0岁800,30岁300,60岁1400
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网友解答:
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你好,看到题主有此发问,有点疑惑之外还有点惊喜,题主是有打算要为自己和家人配置保险么?真是这样的话,那真的恭喜题主了,毕竟,有保险意识,是一件百利而无一害的事情。不过,在买保险以前,需要做的功课还是蛮多的。听我细细讲来。
了解保险基础知识。包括保险的种类,如健康险(包含重疾险、医疗险和防癌险),寿险(包含定期寿险和终身寿险),意外险(包含意外伤残保险和意外医疗保险),年金险(教育年金和养老年金)等,每种保险的功能是什么,各自的特点和优势是什么。
搞清楚自己和家人的健康状况。以往有没有疾病史,有没有住过院做过手术,有没有高血压、糖尿病或者心脑血管疾病等慢性病。因为这直接关系到是否能投保以后日后出险后的理赔,所以一定要弄明白。
搞清楚自己家庭的财务情况。如每年的年收入是多少,每个月的生活必须开支是多少,孩子的教育费用、父母的赡养费用各自是多少等等;家中是否有存款、负债、其他金融资产如股票、债券、基金等
想明白自己需要通过保险解决什么问题。保险是一种金融工具,它有自己独特的其他产品无法比拟的功能和优势。买保险以前一定要想清楚自己需要解决的问题,如想报销看病住院的医疗费、想生病后有一大笔钱维持家人的正常、想给孩子准备以后上大学的教育费用等等。
根据自己的实际情况搭配合适的产品。每种产品能解决的问题是不一样的,想解决什么问题就选择什么类型的产品,同时注意每年需要缴纳的总保费在合理的范围以内,既不要太多也不要太少,太少了保障额度不足,太多了超出自己的承受能力,以后相对容易产生退保的念头造成损失。
看到这里,题主可能会说,要做的事情这么多,好麻烦呀!千万不要嫌麻烦而不去了解,这些事情做了,自己心里清楚明白;如果不做,自己心里没谱,买的时候某些方面不适合自己容易造成“掉坑”的情况。
现在很多人都在讲“保险是坑”,“保险就是骗人的”,“保险这也不赔,那也不赔”之类的言论,其实归根结底就是因为自己没有搞清楚,加上保险本身相当复杂,比较容易给人造成假象。
如果开始的时候嫌麻烦,稀里糊涂的就买了,日后一细想觉得哪里不合适想要退保,就不仅是麻烦的问题了,还会有经济上的损失,更会让自己觉得保险“坑”,这样恶性循环,让令人匪夷所思的偏见害了自己,可能也会害别人。
如果实在搞不清楚,可以找一个靠谱的保险专业人士,让他帮你分析,解决保险方面的问题,这样比较省心、省时、省力。
最后有一点需要说明的是,保险要么不买,买了以后务必不要退保。保险是一项长期的财务规划,它的作用是抵抗未知的风险,给家庭带来的巨大冲击。它不能阻止风险,但是可以使风险带来的影响降到最低,意义是不容忽视的。
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现代人对保险的需求越来越高,如果要做到保险全覆盖,需要准备好医保、百万医疗险、意外险与重疾险等。但是,如果需要同时购买这几种保险,肯定需要产生出一笔较大的开支费用,对经济收入比较可观的家庭来说,可以考虑保险全覆盖,但对普通家庭来说,医保是基础,百万医疗险与意外险是配套,如果有能力的话,再配置重疾险或者抗癌险等。
如果只有医保,可以满足普通疾病的开支需求,但未必可以抵御住重大疾病的考验。例如,脑梗死、癌症、心脏病等。一旦确诊重大疾病,医保只是保障部分开支,但起码有一半开支无法覆盖。
如果购买百万医疗险,可以在上面的报销基础上,再报销一部分,但在购买百万医疗险的背后,需要考虑到参保的要求,因为对参保者会有明确的要求,包括身体条件不符合要求的,将会无法参保,这些都需要注意的。
实际上,对多数人来说,职工医保搭配百万医疗险与意外险,也是基本上符合保险需求,可以覆盖掉大部分的风险。除此以外,对普通家庭来说,尽量增加多一些家庭应急储备,这也是提升自身家庭风险防御能力的关键所在。
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健康险分医疗险和重疾险。
医疗险是报销型的,有高端医疗,中端医疗,百万医疗。我们普通人通常买的是百万医疗,百万医疗有几个注意的点:
1.续保条款
(所有的百万医疗都是1年期产品,买一年保一年),有的保险公司续保条款很好不会因为上年的理赔而下年拒保,有的保险公司的续保条款不行,第二年需要审核。能否续保很重要的
2.免赔额,百万医疗都有免赔额5000到1万,免赔额越低相对价格也越高
3. 院外药房靶向药是否报销
重疾险比较复杂,好多不同类型需要注意的就更多了,想要了解这个需要详细聊,根据自己需求不同买的重疾险类型也不同。
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需要了解哪些知识
基础保障类保险有四大险种:
寿险、重疾险、医疗险、意外险
。
1、寿险
以身故或全残为理赔条件的险种
,一般用来覆盖家庭经济支柱的责任缺口,以防因为极端情况家庭经济支柱身故或者全残没办法尽到自己的责任。
需要关注2点:1、免责条款少;2、性价比高。
2、重疾险
重疾险,跟寿险一样是给付型的,如果达到了合同里面约定的赔付标准,就可以一次性拿到钱。
在重疾险以及医疗险中,尤其需要注意看的除了“
保障责任
”与“
免除责任
”外,还需要仔细看
健康告知
。虽说健康告知四大险种都有,但是重疾和医疗跟人身健康最为息息相关,所以健康告知也是较为复杂的。
3、医疗险
医疗险与重疾险会让很多人混淆,‘’你丫~都是在医院花钱还要分开两个!”相信有些人会这样吐槽。教大家一个简单区分方法:
医疗险是报销的,这钱花多少报多少
。(
报销时先报社保医保,剩下医疗险报。
没社保?对不起只能报60-70%具体看产品);
重疾险更简单,符合理赔条件保险公司把钱给你,爱干嘛干嘛。(
这部分的钱可以用于治病,再通过医疗险报销,也可以用于术后康复,一般术后康复花销更大
)。
4、意外险
意外险顾名思义只保意外,外来的、突发的、非本意的、非疾病的
,必须同时满足才可以赔付。意外险的赔付范围是非常小的,所以杆杠高。
构建家庭保障规划的三大误区
1、关注产品忽略需求
很多朋友总希望快速得到答案,如应该怎么购买产品,自己购买的产品或者代理人推荐的产品好不好?
我理解大家的心情,也愿意帮助大家去分析现在保单,但是,如果不了解你的财务状况、生活负担,对未来的追求,没有这些基本情况,我如何确保开出的“药方”是适合你的呢?
举个例子,作为所有保障的基础,每个家庭都应购买的家庭支柱的人寿保障(即寿险,因任何原因离世都能获得理赔)应该如何确定保额呢?
需要了解你家庭的负债情况、未来家庭孩子的教育期许、家庭刚性生活费、父母的赡养责任等的支出。
其原因是,保险是理财规划的重要组成部分,是为了保证理财目标(退休、孩子教育、日常生活、旅游等等)一定能够实现。
作为家庭支柱,当你的收入能力永久消失时,有哪些目标是需要你持续考虑的呢?
无论你有没有收入能力,未来孩子的教育不能受影响;
欠银行的房贷车贷,要如数偿还;
家庭的日常支出,要保证质量,难以压缩……
这些不都是我们家庭支柱的责任吗?
如果这些需求都没有量化,我又如何给你直接指定产品呢?
2、关注孩子多于家庭支柱
这的确是为人父母的一个普遍现象:
没孩子之前,享受当下,想不起保险;有了孩子之后,只想到孩子,又忘记了自己。
究其原因,当然还是保险公司产品导向的问题。保险公司吃死了“育儿“这张牌,推出各种各样的针对孩子的保险套餐,满足了父母“给予”的欲望。
打着“教育金险”名义的保险,远远解决不了教育的需求;有些打着“儿童重疾保障”套餐的产品,主险却是终身寿险。
当然,还有客户的原因。大家忘记了一个简单的事实:孩子生病了,如果父母的收入较高,即使不买保险,也不见得是”灭顶之灾“;如果家庭支柱的收入永久中断,则万事休已,孩子的保费都交不起了。那你们想想,应当首先考虑谁的保险呢?
3、说到财务分析就退避
买保险是消费,家庭财务分析是自我剖析;有的亲敢于消费,却不敢面对自己。理由很多:钱少、家庭资产单一、隐私等等。
根本原因,大家还是不清楚,理财的第一步是明确需求,是诊断家庭财务“健康与否”,而非“开药”
。
市场上大量的声音都是让你“有保险意识”,“要买保险”,然后直接销售保险产品。中间其实存在一个巨大的“逻辑空档”:为什么要买保险?买保险是为了解决什么需求?如何了解客户的需求,真正帮客户解决问题?需求了解清楚了,才能推荐相应的产品。所有的这些问题,都需要耐心及专业知识,不是几句简单的话术。
回到刚才所说的“家庭保障之母”:家庭支柱的寿险保障。除了了解刚才谈到的负债、教育需求、日常刚性支出之外,还要了解目前已经积累的流动资产,这是保额的一个扣减项。扣减之后的家庭责任还要按夫妻双方的收入占比,进行分摊,才能分别确定保障的需求。
仅仅要确定一个寿险保额,就要了解这么多的资料。如果你不敢面对自己,详实地提供家庭财务状况,直接就询问产品,就好像去医院,不让诊断,直接就叫医生:“别废话!给我开药吧!”这合理吗?我们总是在抱怨,医生给病人的时间太少了,为什么在面对理财师时,你又这么着急?
保障规划应该是一个动态的配置过程,根据家庭财务状况进行动态平衡
,而不是简单的购买保险。
财保语堂专注家庭财务分析和保障规划,欢迎关注、评论、转发,觉得有用请点赞。更多保险理财知识分享,关注同名公众号。
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1、百万医疗险可以单独买,单独买, 独买,买。
2、市面上百万医疗险的基础保障责任都是差不多的,但是一定要注意下面2点:
A、保证续保年限一定要长,目前市面上最长是保证续保20年。
B、主条款自带报销院外药。
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网友解答:
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保险产品不坑人,坑人的是人。
选对人。
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以医疗险举例子。
首先要有医学知识,看得懂体检单,明白医学名词,会做健康告知。
其次,要会看得懂产品。等待期,犹豫期,就诊范围,免赔额,自付比,报销范围,人工器官,手术植入器材,自费药,外购药等名词,能够判断续保条件好坏,可以看得懂合同。
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网友解答:
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了解自己担忧什么风险,是用医疗险,还是重疾险,还是医疗+重疾一起来搭配?
了解自己的身体情况,有没有什么异常是需要告知给保险公司的?
找一个靠谱的渠道,根据你的这些情况,给你找到合适的承保的保险公司……
整个过程最好自己全程参与,耐心了解保险条款里的保障责任……
祝最后能买到心仪的保险!
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